Modalidad 40 IMSS: Cuántas UMAs Necesitas para Pensión Máxima 2026
¿Quieres saber cuántas UMAs necesitas para la pensión máxima del IMSS? La Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social te permite continuar cotizando voluntariamente para maximizar tu pensión. En 2026, el tope máximo es de 25 UMAs mensuales, equivalentes a $89,155.50 pesos. Esta guía te explica todo sobre pensiones IMSS en UMAs, costos de Modalidad 40 y cómo calcular tu retiro.
Cuántas UMAs se Necesitan para la Pensión Máxima IMSS
Para 2026, necesitas cotizar con 25 UMAs mensuales para alcanzar la pensión máxima del IMSS. Esto equivale a $89,155.50 pesos mensuales de pensión (25 UMAs × $$3,566.22 = $89,155.50). El valor de la UMA 2026 tuvo un incremento del 3.69% respecto al año anterior.
| UMAs Cotizadas | Pensión Mensual 2026 | Costo Modalidad 40/mes |
|---|---|---|
| 5 UMAs | $17,831.10 | $1,991.02 |
| 10 UMAs | $35,662.20 | $3,982.04 |
| 15 UMAs | $53,493.30 | $5,973.06 |
| 20 UMAs | $71,324.40 | $7,964.08 |
| 25 UMAs Máxima | $89,155.50 | $9,955.10 |
Nota: Valores calculados con UMA 2026 de $$117.31 diarios. La cuota de Modalidad 40 es aproximadamente 11.166% del salario base de cotización.
¿Qué es la Modalidad 40 del IMSS?
La Modalidad 40 es un régimen voluntario establecido en la Ley del Seguro Social que permite a trabajadores dados de baja del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) continuar cotizando de forma voluntaria para incrementar su pensión.
Este régimen es especialmente beneficioso para personas que cotizaron bajo la Ley del Seguro Social de 1973 (trabajadores que comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997), ya que su pensión se calcula con base en el promedio salarial de los últimos 5 años de cotización.
Dato importante
Con Modalidad 40 puedes elegir cotizar entre 1 y 25 UMAs, sin importar cuál fue tu último salario como trabajador activo. Esto significa que puedes incrementar significativamente tu promedio salarial y, por ende, tu pensión.
¿Cómo Calcular tu Pensión IMSS en UMAs?
El cálculo de la pensión del IMSS para trabajadores de Ley 73 se basa en tu salario promedio de los últimos 5 años de cotización. Sigue estos pasos:
-
1
Define tu pensión meta mensual
Determina cuánto dinero necesitas mensualmente para tu retiro. Por ejemplo: $20,000 pesos mensuales.
-
2
Convierte tu meta a UMAs
Divide tu meta entre el valor mensual de la UMA. Ejemplo: $20,000 ÷ $$3,566.22 = 5.6 UMAs.
-
3
Verifica el tope máximo
El IMSS tiene un límite de 25 UMAs. Si tu cálculo supera este tope, tu pensión máxima será de 25 UMAs mensuales ($89,155.50).
-
4
Calcula el costo de Modalidad 40
Multiplica las UMAs deseadas × valor UMA mensual × 11.166% para saber tu inversión mensual.
Ejemplos de Cálculo Práctico
| Meta de Pensión | UMAs Requeridas | Pensión Real | Costo/mes |
|---|---|---|---|
| $15,000/mes | 5 UMAs | $17,831.10 | $1,991.02 |
| $25,000/mes | 8 UMAs | $28,529.76 | $3,185.63 |
| $50,000/mes | 25 UMAs (tope) | $89,155.50 | $9,955.10 |
Ventajas de la Modalidad 40 para tu Pensión
Aumentar tu pensión
Puedes incrementar significativamente el monto de tu pensión al cotizar con un salario mayor al que tenías como trabajador.
Mejorar promedio salarial
Los últimos 5 años de cotización son clave para calcular tu pensión. Modalidad 40 te permite maximizar este promedio.
Seguir sumando semanas
Continúas acumulando semanas cotizadas mientras pagas Modalidad 40, útil si te faltan semanas para pensionarte.
Acceso a servicios médicos
Mantienes tu derecho a atención médica del IMSS para ti y tus beneficiarios durante el tiempo de cotización.
Modalidad 40 vs Régimen Obligatorio: Diferencias Clave
| Característica | Régimen Obligatorio | Modalidad 40 |
|---|---|---|
| ¿Quién puede usarlo? | Trabajadores activos con patrón | Personas dadas de baja del IMSS |
| Aportación | Patrón paga mayoría de cuotas | Trabajador paga 100% de cuotas |
| Salario de cotización | Según sueldo registrado en IMSS | Eliges entre 1 y 25 UMAs |
| Flexibilidad | Sin control sobre salario de cotización | Control total para maximizar pensión |
Requisitos para Contratar Modalidad 40 IMSS
Para inscribirte en la Modalidad 40 del IMSS debes cumplir con los siguientes requisitos:
- Haber cotizado al menos 52 semanas en el régimen obligatorio del IMSS
- No haber transcurrido más de 5 años desde tu última cotización
- No estar cotizando actualmente como trabajador activo
- Presentar solicitud en la subdelegación del IMSS correspondiente
- Elegir el salario base de cotización (1 a 25 UMAs)
Importante: Plazo límite
Tienes máximo 5 años después de tu última cotización para inscribirte en Modalidad 40. Si pasan más de 5 años, pierdes el derecho a este régimen y deberás conseguir un empleo formal para volver a cotizar.
Costo de la Modalidad 40 en UMAs por Mes
La cuota mensual de Modalidad 40 es aproximadamente 11.166% del salario base de cotización que elijas. Este porcentaje cubre las ramas de Invalidez y Vida, Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.
Fórmula de cálculo:
Costo mensual = (UMAs elegidas) × ($$3,566.22) × 11.166%
Tabla de Costos Modalidad 40 (2026)
| UMAs | Salario Base Mensual | Costo Mensual | Inversión 5 años |
|---|---|---|---|
| 5 UMAs | $17,831.10 | $1,991.02 | $119,461 |
| 10 UMAs | $35,662.20 | $3,982.04 | $238,922 |
| 15 UMAs | $53,493.30 | $5,973.06 | $358,384 |
| 20 UMAs | $71,324.40 | $7,964.08 | $477,845 |
| 25 UMAs | $89,155.50 | $9,955.10 | $597,306 |
¿Vale la Pena Pagar Modalidad 40? Análisis de Retorno
Para trabajadores de Ley 73, la Modalidad 40 suele ser una de las mejores inversiones para el retiro. Veamos un ejemplo concreto:
Ejemplo: Cotizar 5 años con 25 UMAs
En aproximadamente 7 meses recuperas tu inversión total, y después recibes la pensión de por vida.
¿Quieres calcular otras cantidades de UMAs?
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Preguntas Frecuentes sobre Pensión IMSS y UMAs
¿Cuántas UMAs necesito para la pensión máxima del IMSS?
¿Qué es la Modalidad 40 del IMSS?
¿Cuánto cuesta la Modalidad 40 al mes en 2026?
¿Cuántas semanas necesito para contratar Modalidad 40?
¿Puedo aumentar mi pensión después de jubilarme?
¿Qué diferencia hay entre Ley 73 y Ley 97 del IMSS?
¿Vale la pena pagar Modalidad 40?
Aviso Legal
Los cálculos presentados en esta página son estimaciones basadas en el valor de la UMA 2026 y las fórmulas generales del IMSS. Tu pensión real depende de múltiples factores incluyendo semanas cotizadas, edad, promedio salarial y régimen de ley aplicable. Para un cálculo oficial, consulta directamente con el IMSS o un especialista en pensiones.
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